최근 인플레이션으로 금리가 인상되면서 생명보험사에서도 경쟁적으로 고금리 저축보험을 출시하고 있는데요. 오늘은 이 고금리 저축 보험을 가입 하기 전 반드시 확인해야 할 사항에 대해서 살펴보겠습니다. 본 내용은 KBS 성공 예감에서 나온 내용을 정리한 것입니다.
📣 저축 보험이란?
보험사에서 운영하는 저축 보험이라는 게 있는데 일반적으로 보험사들이 판매하는 상품은 보장성 보험이라고 해서 암보험이라든가 실손보험 이런 것들이 있는데 이런 보험들은 대부분 다 보험료가 좀 크지 않습니다.
저렴하다 보니까 실제로 보험사 입장에서는 많은 자산을 유치하기가 쉽지 않죠. 그래서 그 자산들을 많이 유치하기 위해서 저축 형태를 강화한 보험을 만들었고요 그것이 저축성 보험인데 보장 기능은 좀 축소하고 저축 기능을 강화하는 것이 저축성 보험이라고 보시면 되겠습니다.
아무래도 이제 보장 기능이 들어가 있다 보니까 납입 보험료를 전부 다 저축으로 하는 은행이나 이런 것과는 달리 일부가 위험 보험료로 빠지거든요. 그렇기 때문에 사실 은행보다는 약간 불리한데 반대로 연 복리 이자를 지급하는 형태 그다음에 10년 유지하게 되면 국가에서 이자소득에 대한 비과세를 주는 혜택 그다음에 금리를 혹시 하락하더라도 최저보증금리를 제공하는 이런 여러 가지 혜택들은 있습니다.
📣 어떤 사람에게 저축 보험이 유리한가?
이거는 이제 생명보험업계를 포함한 보험업계 차원의 자금 수요라는 측면에서도 살펴보고 필요가 있는데 자금을 예전처럼 그렇게 쉽게 조달할 수는 없으니까 고객들로부터 높은 금리를 제공하고 자금을 조달하려는 목적도 있다고 봐야 하겠습니다.
은행 예·적금하고 비슷하거나 조금 떨어진다는 느낌이 강한데요. 기본적으로 저축 보험의 경우 5년 확정 금리를 제공하는 것이 대부분입니다. 그러니까 5년 이내에 금리가 하락하더라도 어쨌든 고정된 금리를 보장받는 것이기 때문에 5년간 고정적으로 돈을 묶어 두실 분에게 굉장히 유리한 점이 있습니다.
목돈이 있으신 분들 기존의 상품이 만기가 되어서 어떻게 될지 모르겠다 하는 분들에게는 사실상 유리하고요 또 연 복리를 적용해 주니까 그만큼 또 이자도 높다고 보시면 됩니다.
지금 나온 상품들은 확정금리를 적용한 게 있고요 그다음에 대부분 일시납으로 가입할 수 있습니다.
📣 저축 보험 가입전 체크 사항
1. 은행 금리 적용 기준과 다르다.
꼭 아셔야 할 게 뭐냐면 저축보험에 우리가 표면으로 제공되는 금리가 있습니다. 이 금리가 은행 예·적금 방식과 다르다는 겁니다. 많이 아시겠지만 은행은 예를 들면 4%라고 하게 되면 내가 낸 원금의 4% 이자를 다 불입하는 것이 원칙이지만 보험사는 그렇지 않고 내가 낸 돈에서 사업비를 공제한 후에 그다음에 이자를 불입합니다.
그래서 실제로 연 복리가 4.5%의 저축보험인 경우에는 사업비를 공제하고 5년 확정으로 잡았을 때 5년 후에 받게 되는 수익률은 실제 실효수익률은 한 4%가 되지 않습니다. 그렇기 때문에 표면 금리 그대로 보시고 가입하시는 것보다 그 부분에서 사업비가 공제된다는 것 참고하셔야 합니다.
2. 5년 만기 상품은 10년 비과세 적용 안 됨
5년 만기 상품들이 지금 나오고 있는데 네 5년 만기 상품은 보험사 저축성 보험에 제공되고 있는 10년 비과세 규정이 적용되지 않습니다. 따라서 꼭 돈을 묵혀줘야 하고 찾을 필요가 없는 분들에게 좋을 것 같습니다.
3. 보험사 공시이율 적용은 다르다.
사실은 보험 상품의 이자라는 개념을 좀 꼼꼼하게 따져볼 필요가 있는데 일단 외형적으로 보이는 금리는 오르고 있는데 실질적으로 기존 고객이 받는 이율 자체가 높지 않다. 이런 지적들도 있습니다.
혹시 공시이율이라고 들어본 적 있으신 분이 많이 계실 텐데요. 공시이율이란 보험사의 자산 운용 수익률로 기존에 이미 납입한 자산의 운용 수익률을 얘기합니다. 근데 이런 걸 함부로 따라 올렸다가 보험사 입장에서는 엄청난 역마진이 발생하기 때문에 공시율의 특징은 금리가 하락할 때도 좀 늦게 떨어집니다. 반대로 올라도 좀 늦게 오르게 되어서 보험사 입장에서는 굉장히 고민스러운 부분입니다.
그래서 은행 금리는 5% 됐는데 왜 내가 가입한 상품의 이자율은 아직도 2%냐 이런 분들도 계시는데 그거는 좀 공시율이 그렇기 때문에 올리기 쉽지 않은 그런 부분이 있습니다.
4. 저축 보험 해지는 은행과 다르다.
최근에 금리가 계속 오르면서 내가 지난달에 가입했는데 갑자기 또 금리가 1% 올랐다. 그럼 내가 해지하고 다시 가입해야지 그런 분들도 꽤 있는데요. 중요한 건 은행은 해지해도 원금을 돌려받을 수 있지만 보험은 가입했다가 바로 내가 한 2~3개월 이내에 해지하겠다고 하시게 되면 사업비가 빠져 있기 때문에 실제로 원금을 다 돌려받을 수 없습니다.
그렇기 때문에 한 번 가입하신 상품이 다음 달에 금리가 높다고 해서 해지하고 재가입하는 형태가 은행처럼 쉽지 않기 때문에 처음 가입할 때부터 그런 부분을 좀 챙겨보셔서 이게 내가 과연 앞으로 금리도 좀 보시면서 결정하실 필요가 있습니다.
지금까지 고금리 시대 저축 보험 가입에 대한 체크 포인트에 대해서 알아보았는데요. 외부적으로 알려진 금리에만 너무 현혹돼서는 안 되고 실질 금리는 좀 다를 수 있다는 걸 이번 저축 보험을 통해서도 알게 되었으면 좋겠습니다.
